25 июля вступает в силу закон, обязывающий банки возвращать клиентам деньги, которые они добровольно перевели мошенникам. Платёж должен возвращаться банком в полном объёме и в течение 30 дней после получения от клиента соответствующего заявления.
Представителей малого бизнеса беспокоит вопрос, как быть с недобросовестным применением данного нововведения? Например, клиент оплатил покупку или услугу переводом на карту продавца, а потом попросил свой банк вернуть платёж по причине якобы мошеннических действий со стороны получателя. В итоге недобросовестный покупатель ушёл с товаром и деньгами, оставив продавца ни с чем. Ясно, что после долгих разбирательств с банком, продавец, наверняка сможет вернуть платёж, но что если нет?
Сегодня ЦБ РФ раскрыл метод косвенного подтверждения факта мошеннических действий, за которыми обычно следует перевод денег на счёт преступников. Так, по словам представителя ЦБ, банки начнут блокировать денежные переводы в случае получения от сотовых операторов информации о подозрительных звонках или СМС-сообщениях, которые клиент получил перед совершением операции.
«Будет учитываться периодичность (частота) или продолжительность телефонных переговоров, которые ведёт клиент при осуществлении перевода денежных средств», — пояснил представитель ЦБ РБК.
Будет учитываться увеличение числа сообщений, получаемых клиентом банка, которые не характерны для него.
Таким образом, можно сделать вывод, что банки смогут блокировать платежи, перед которыми отправителю поступали звонки с подозрительных (с точки зрения телеком-операторов) номеров или СМС. Критерии подозрительности таких звонков достаточно сложны. Однако, очевидно, что тут считается и количество звонков с одного номера за определённый промежуток времени и длительность этих звонков. У мошенников существует некая «воронка продаж». Согласно ей, из 100 человек, которым они звонят, например, 80% кладут трубку сразу через нескольких секунд разговора, 19% разговаривают чуть дольше, пока не поймут, что это мошенники, и 1% попадаются на словесные уловки, совершая запрограммированные преступниками действия. Вероятно, сотовые операторы совместно с правоохранителями и банками уже давно вывели такое соотношение.
Это упрощённое описание того, как работают службы безопасности банков, служит лишь для того, чтобы показать, куда будут двигаться или уже двигаются мошенники. Так, очевидным видится увеличение длительности разговоров с теми, кто находится на первом и втором ярусе вышеописанной «воронки». Речь о тех, кто не ведётся на уловки мошенников. Также стоит упомянуть и про подмену номеров, перебор их в случайной последовательности, набор банковских счетов для получения мошеннических платежей и ещё много онлайн-инструментов для фишинга. Всё это, возможно, тоже будет учитываться банками при выяснении адекватности требований по отзыву платежа их клиентами. Но риски недобросовестных отзывов платежей клиентами банков по-прежнему сохраняются. Ведь закон, обязывающий возвращать клиентам проведённые ими же платежи, вступит в силу с 25 июля.
Не все банки будут сотрудничать с операторами сотовой связи
Банк России не будет принуждать банки заключать соответствующие договора с операторами сотовой связи.
«Однако такие меры будут применяться только банками, заключившими соответствующие договоры с операторами связи. Данная процедура относится к операционной деятельности банков, в которую ЦБ не будет вмешиваться», – приводит слова представителя ЦБ РБК.
Это значит, что не все банки будут производить вышеописанную процедуру сверки с данными о звонках клиента, который попросит отменить совершенный платёж. При этом закон, обязывающий такие платежи отзывать по требованию клиента, вступит в силу 25 июля. Складывается впечатление, что таким банкам будет проще отозвать платёж по первому требованию клиента без установления адекватности этих требований. А дальше действовать по обстоятельствам. Если позвонит получатель платежа и начнёт объяснять, что он не мошенник, а клиент перевёл ему деньги за какую-то услугу, то к делу вполне могут подключить и полицию (наше предположение – прим. ред.). А если отправитель платежа уже снял деньги и выехал в другую страну, например? А если платёж был крупным?
В общем, малому бизнесу остаётся только надеяться на добропорядочность граждан или работать «в белую», предоставляя чеки и подписывая договора с клиентами. Только так можно однозначно подтвердить, что отозванный платёж был получен правомерным путём.
