Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить.
На какие кредиты распространяется возможность получить отсрочку
Закон подразумевает возможность получить отсрочки по всем кредитам. По ним установлены разные лимиты и они исходят из того, чтобы оказать поддержку самым незащищенным слоям населения.
ипотека — не более 1,5 миллионов рублей;
автокредиты — не более 600 тысяч рублей;
потребительские кредиты — не более 250 тысяч рублей (для ИП — не более 300 тысяч);
кредитные карты — не более 100 тысяч.
Что делать людям, чей кредитный лимит больше установленного
Приостановить платежи по ипотеке можно воспользовавшись законом об ипотечных каникулах. Лимит по нему составляет 15 миллионов рублей, а в остальном условия схожие. Об этом сообщила эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина.
Эксперт сообщила, что самое главное, что нужно сделать при первых «симптомах» неплатежеспособности — это обратиться в банк. Кредитор скорее всего пойдет навстречу, если заемщик сообщит о сложной жизненной ситуации в заявлении, прикрепленном к отправляемым документам.
Если у человека не один кредит
Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.
Переплаты на кредитных каникулах
Кредитные каникулы не подразумевают прощение долга. Во время льготного периода вам продолжают начисляться проценты. Переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает.
Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.
Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.
Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.
Сбор документов
Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, он должен предоставить справки сам.
Принятие решения банком
Заемщик имеет право на отсрочку платежей, если его доходы за месяц до подачи заявления упали не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
